一路曲折：想拿费率大头 银联银行不干

　　2014年9月，苹果公司在新品发布会上发布了Apple Pay手机支付功能，现场演示中，用户只需将手机靠近刷卡机，验证一下指纹即可完成支付，整个过程仅需不到1分钟。同年10月，Apple Pay在美国正式上线。随后Apple Pay进入英国、加拿大、澳大利亚等欧美市场。

　　按照苹果的部署，Pay还将陆续进入其他国家，2016年开始或全面推行。对于中国大陆这个广阔的市场，苹果支付入华也被提上日程，但此间却一波三折。

　　苹果CEO库克曾多次表示，中国正在成为最重要的市场，苹果支付进入中国是苹果公司的首要任务。11月25日，央行《2015年第三季度支付体系运行总体情况》显示， 2015年第三季度移动支付业务45.42亿笔，金额18.17万亿元，同比分别增长253.69%和194.86%。

　　去年，阿里巴巴创始人马云曾远赴美国和库克来了一次“密会”，马云表示，对于苹果在Pay上合作持开放态度，当时就有传出苹果将会和阿里在移动支付上有深度合作。

　　今年5月份，苹果CEO蒂姆？库克来华时，就曾与中国银联以及阿里巴巴就Apple Pay正式入华问题进行过沟通，在接受采访时，库克表示“我们非常希望在中国推出Apple Pay，非常看好Apple Pay在中国的前景”。

　　9月17日，在上海自贸区服务业开放措施推进大会上，上海自贸区管委会副主任、浦东新区副区长简大年透露，包括苹果支付在内的一批服务业扩大开放项目，已经落户上海自贸区。外界普遍认为，苹果支付公司落户上海自贸区，是苹果正式拓展中国支付市场的一个关键信号。

　　但“只闻风声不见雨”，距离苹果支付成立已经长达一年时间，仍未进入中国市场。记者采访多位第三方支付人士，较为一致的说法是，“苹果是一个非常强势、非常追求利润的公司，想拿大头，但银行以及银联方面不肯让步，导致费率的问题没有谈妥，这是迟迟没有入华的一个重要原因；另外，监管层的态度也很重要，比如涉及支付信息泄露、服务器等问题”。

　　上述银联子公司总经理告诉记者，“苹果支付入华最大的障碍在于费率问题，估计很难按照国外的标准收费，这是多次谈判的一个关键点”。

　　目前还不清楚Apple Pay在中国每笔支付交易的佣金比例，现有资料显示，Apple Pay在美国向每笔信用卡交易抽成0.15%，同时向银行抽成1%；在澳大利亚，Apple Pay对每笔交易抽成0.15%，向银行抽成0.5%。

　　这一比例对于中国的银行来说实在太高，因此他们才选择迟迟不支持Apple Pay。事实上，由于收费过高，Pay推出后不久，美国不少大型超市曾联手抵制；在澳大利亚，由于同样的原因，四大银行也曾“不买账”。

　　“即使苹果支付得以进入中国，也不可能延续其0.15%的收费标准。”上述第三方支付公司副总经理说。据记者梳理，目前银联在每次刷卡消费中，费率标准从0.5%到4%不等，发卡行、收单机构和银联的分配比例为7∶2∶1。

　　挑战不小：将面临四强争霸赛

　　从目前传出的消息看，苹果支付已经和银联等达成了一系列协议。消息称，苹果计划明年2月初在中国推出移动支付系统Apple Pay。银联将允许苹果支付通过旗下销售终端完成交易。协议细节还未最终敲定，仍处于等待银行方面反馈的阶段。值得注意的是，在苹果最新的开发包中，已经可以看见银联的最新标识。

　　对此消息，银联新闻人回复记者称，“不予置评”。“如果消息属实，这意味着费率的问题已经谈妥了，这才是苹果支付入华的核心问题。”深圳一位不愿具名的第三方支付人士告诉记者。

　　即使顺利入华，Apple Pay面临的困难绝不少。首先是用户规模问题。上述银联高层告诉记者，市场是一个问题，苹果手机的占有率只有20%上下，而安卓的市场占有率达到70%。Apple Pay 仅限于苹果手机的用户，因此用户人群远远比不上没有限制设备的微信和支付宝，数量上就没有了优势。

　　易观国际高级分析师马韬告诉记者，虽然中国是苹果最大的市场，但和中国所有手机用户相比，苹果手机用户只占一部分，因此苹果支付的规模和用户量不会太大。

　　而且用户习惯需要苹果公司自行去培养，现在支付宝、微信支付是主流的支付方式，他们会给很多的商家和用户补贴，但苹果支付可能不会采取这种补贴方式。“很多商户会不会主动推苹果支付，能否给商户带来流量，费率方面的问题，这也需要去考虑。”

　　苹果支付在国外市场是“三国杀”，可在国内市场却没有这么简单，江湖混战。目前阿里的支付宝、腾讯的微信支付是中国两家最大的电子支付平台，它们共同占有64％的市场份额。在后续力量上，百度钱包、拉卡拉、翼支付、快钱、连连支付等也相当活跃。

　　“各个商家都进行大规模的补贴，优惠活动比比皆是。如果苹果也补贴的话，难免会陷入烧钱圈地的泥潭里，但按照苹果的性格，应该不会这么做。”张毅说，这就是为什么有些商业模式大企业做不出来，创新型企业能做出来，因为不需要考虑利润。

　　技术上也面临一定的问题，苹果支付属于NFC支付的一种形式。虽然NFC支付在国内已发展近十年，但由于受各种因素的制约，发展一直不温不火。“中国支付市场已经形成了二维码支付的格局，消费习惯已经逐渐稳定，对于消费者来说，未必愿意改变。”上述银联子公司总经理分析道。

　　“NFC支付在国内应用场景不多，推广成本也不低。”张毅说。12月3日，中国金融认证中心发布的《2015中国电子银行调查报告》显示，综合来看，二维码支付的使用率已大幅领先于NFC手机支付，使用NFC支付用户转化成本高。

　　中国移动公司研究员郁文清就预计，在接下来的两至三年，Apple Pay在中国的移动支付市场占比最多或有10%左右。“当然，按照目前国内智能手机用户的体量来说，10%也有近5000万用户，相比美国市场也是相当可观的。”

　　但无论如何，银联、支付宝、微信支付、苹果支付的四强争霸赛很可能即将上演。